Egy terv, amely a „piacfüggő és bizonytalan" érzést tervezhető, évről évre épülő vagyonná fordítja – miközben az állam is hozzátesz.
A beszélgetésünk alapján a munkádat szereted, és nem is akarsz egyik napról a másikra „kivonulni" – ez remek kiindulópont. A bizonytalanságot egyetlen mondatod fogalmazta meg a legpontosabban:
Pontosan ezt a bizonytalanságot lehet kezelni. Nem azzal, hogy lemondasz a jelenről, hanem hogy a havi megtakarításodat egy fegyelmezett, hosszú távra optimalizált programba tereled, ahol a kamatos kamat és az állami támogatás dolgozik helyetted. Friss házasként, a hosszú távú anyagi biztonság és a „fiatal nyugdíjas program" céljaihoz ez az egyik legerősebb eszköz, ami elérhető.
A megtakarítás két részből áll: a nyugdíjcélú rész (havi 54 000 Ft), amire az állam 20% adójóváírást ad, és a szabadfelhasználású rész (havi 46 000 Ft), amihez nyugdíj előtt is hozzáférsz. A díj évente 5%-kal nő, hogy lépést tartson az inflációval. Az alábbi számok a 14%-os, célként kitűzött hozammal készültek.
Belépési kor szerint a nyugdíjkorhatárig (65. életév) hátralévő idő: 14 év 1 hó. A díj indexálása évi 5%.
A szürke szaggatott a befizetésed, a sötét vonal a teljes számlaérték (a bónuszokkal), a türkiz szaggatott amit teljes visszavásárláskor kézhez kapnál, az arany vonal pedig a szabadfelhasználású rész, amihez nyugdíj előtt is hozzáférsz. A befizetés és a számlaérték közti zöld sáv a megtermelt hozam és bónusz – ami a futamidő második felében válik igazán látványossá. Ez a kamatos kamat ereje: minél tovább tart, annál meredekebben gyorsul.
Példaszámítás évi 14%-os hozammal, a SIGNAL Nyugdíj Terv Plusz (WL009, 2026.01.01-i feltételek) hivatalos költségmodellje alapján. A hozam nem garantált; a tényleges érték a tőkepiac alakulásától függ.
A nyugdíjcélú befizetésed 20%-át az állam visszaadja a személyi jövedelemadódból – évente legfeljebb 130 000 Ft-ot –, és ezt is a szerződéseden fektetjük be, ahol tovább kamatozik. A 14 év alatt ez 1 819 600 Ft jóváírás, ami a hozammal együtt 4,17 millió forintra nő.
Ha a nyugdíjkorhatár előtt teljesen visszavásárolnád a szerződést, az addig kapott adójóváírást 20% büntetéssel vissza kell fizetni – ezért is érdemes erre a részre tényleg hosszú távú, nyugdíjcélú pénzként tekinteni.
Az állam háromféle nyugdíjcélú megtakarításra ad 20% adójóváírást, összesen évi legfeljebb 280 000 Ft-ig. A három út plafonja és jellege eltér – és nem mindegy, melyiket választod:
A döntő különbség az önkéntes nyugdíjpénztárral szemben: a nyugdíjbiztosításban magasabb, részvénypiaci hozam érhető el, és a nyugdíjkorhatár rögzített – nem csúszik el, ha közben emelik az állami korhatárt. Ezért a te tervedhez ez a forma a megfelelő.
Az élet közbejöhet – egy nagyobb kiadás, egy vágyott élmény vagy egyszerűen több mozgástér. Ezért nem a teljes díjat tettük a zárolt nyugdíjrészbe. A szabadfelhasználású rész (havi 46 000 Ft) végig hozzáférhető marad – büntetés nélkül kivehető a nyugdíjkorhatár előtt is –, és a 14. év végére önmagában 20,4 millió forintra nő.
A 14% nem a levegőből jön. A szerződés mögött a SIGNAL (SIFI) saját eszközalapjai állnak – ezekből épül a Dinamika (részvénytúlsúlyos) portfólió –, és a részvényoldalon hosszú távon kifejezetten erős, évesített hozamokat mutattak:
| SIFI eszközalap | 5 év* | 10 év* |
|---|---|---|
| Magyar Indexkövető Részvény Alap | 23,76% | 17,64% |
| USA Részvény Alapok Alapja | 13,63% | 14,04% |
| Közép-Európai Részvény Alap | 14,66% | 11,47% |
| Nemzetközi Részvény Alapok Alapja | 11,27% | 11,25% |
| Optimum Vegyes Értékpapíralap | 7,42% | 6,33% |
| Kötvény Alap | 2,72% | 2,75% |
A részvényalapok 10 éves évesített hozama 11–17,6% között, az 5 éves 13–24% között szóródik. Egy részvénytúlsúlyos (Dinamika) portfólió 14%-os hosszú távú célja tehát a tényleges alapok tartományában van – nem szélsőség, hanem reális ambíció. A két forgatókönyv így néz ki:
*Évesített hozam. A SIFI-tájékoztató szerint a 3/5/10 éves értékek részben benchmark alapján számolt visszamenőleges hozamok – a múltbeli hozam nem garancia a jövőre. Összevetésül a széles indexek (S&P 500 ~10,3%/év, MSCI World ~8–9%/év) is hasonló nagyságrendet adnak. A tényleges eredmény évről évre ingadozik, ezért mutatjuk az óvatos 10%-os esetet is.
A magyar szabályok szerint a megtakarítási életbiztosítás hozamát a kamatadó (15%) és a szocho (13%), együtt 28% terhelné – de rendszeres díjas szerződésnél ez a 6. évtől a felére (14%) csökken, a 10. év után pedig 0%. A te terved végig (14 évig) fut, így a hozam gyakorlatilag adómentesen a tiéd. A nyugdíjrész ráadásul a nyugdíjkorhatárig adómentes pénzként épül, az adójóváírással együtt.
| Év | Össz. befizetés | Számlaérték | Felvehető | Ebből szabad rész |
|---|
Minden érték a biztosítási évforduló végén, forintban. Az utolsó sor a nyugdíjkorhatár (65. életév).
A tanácsadás megtörtént, a számokat együtt átnéztük. Innen a folyamat egyszerű és gyors – a többit én intézem:
A legnagyobb tényező az idő – minél előbb indul, annál többet dolgozik helyetted a kamatos kamat és az állami támogatás.